Финансово-правовая

Практика проведения финансово-правовой экспертизы

В гостях у передачи «Слово Эксперту» (далее по тексту «Эксперт») – эксперт в области права Ершова Ольга Вячеславовна, ведущий – Гараба Анна Николаевна.

Ведущий:

А если говорить по сути, как следует обосновать свои требования, обращаясь в суд?

Эксперт:

Мы идём к изменению этой практики, дабы защитить наших граждан. Прежде всего, необходимо грамотно поставить вопросы перед финансово-правовой экспертизой.

Ведущий:

Она необходима в данном случае?

Эксперт:

Она необходима для того, чтобы обосновать суду свои требования. Рекомендации высших судебных инстанций говорят: чтобы применить 451 статью Гражданского Кодекса, надо учитывать определенные критерии. Следует исходить из того, каким образом изменились обстоятельства, как они повлияли на дело. Нужно учитывать, в какой форме был платёж, проверить формулу платежа, что он в себя включает — по некоторым договорам помимо кредитного платежа туда включаются разные проценты за страхование и пр., что его глобально увеличивает. Необходимо пересчитать платёж на сегодняшний день, с действительным курсом, определить его разницу в момент договора и в настоящий момент. Необходимо выяснить финансовое положение заёмщика на сегодняшний день и на момент заключения договора, т.к. хоть подобные проверки и утверждены внутренними регламентами банков, последние для того, чтобы уберечь себя от рисков, проверяют финансовое положение заёмщика, оценивают его доходы, заработную плату, насколько платёж будет соответствовать установленным процентам…

Ведущий:

Насколько я помню, 25% не должен превышать

Эксперт:

Да, не должен превышать 25%. На сегодняшний момент мы пересчитываем по формуле банка, определяем ежемесячный платёж с учётом нового курса доллара. Есть случаи, когда заработная плата с момента заключения договора не изменилась, а платёж вырос в два раза, и платёж сейчас существенно превышает 25% от заработной платы. Эта сделка уже несёт риски как для банка (что данный кредит не будет выплачен в связи с ухудшением финансового положения), так и для заёмщика. На момент заключения договора он видел для себя перспективы выплаты, осознавал всё и готов был на них, но в связи с изменением обстоятельств у него такой возможности больше нет. Кроме того, почти все ипотечные кредиты у нас обеспечиваются залогом имущества, и необходимо проверить, изменилась ли стоимость этого имущества.

Ведущий:

Недвижимость сейчас сильно упала в цене.

Эксперт:

Да. Т.е. по нынешней практике: платёж вырос с ростом курса доллара, а стоимость залогового имущества осталась на той же точке на момент заключения договора (скажем, прошло несколько лет). Стоимость залогового имущества уже не является обеспечением по этому кредиту, т.к. она значительно меньше стоимости всего кредита. А законом у нас предусмотрено, что залоговая стоимость должна покрывать расходы заёмщика по кредиту. В случае, если заёмщик финансово не способен выполнить обязательства по договору, он может реализовать залоговое имущество и перед банком выполнить свои обязательства. Ситуация на текущий момент возникает патовая: заработной платы не хватает для покрытия, залог по кредиту тоже снизился в стоимости… Необходимо т.ж. учитывать возможные изменения семейного положения.

Ведущий:

Дети появились…

Эксперт:

Появились дети, выросли расходы

Ведущий:

Они же прописаны в залоговом имуществе…

Эксперт:

Да. Если есть необходимость в реализации залогового имущества, возникает вопрос о будущем детей, т.е. его и реализовать невозможно. И так сделка становится явно рискованной. Мы формулируем вопрос таким образом, дабы подвести суд к необходимости применения 451 статьи и принудительно склонить банк к тому, чтобы оставить фиксированный курс доллара на момент заключения договора. Т.е. привести договор в соответствие с теми условиями, когда наш заёмщик был в силах исполнять свои обязательства по договору.

Ведущий:

Обратившись к вам в Центр Бухгалтерских Экспертиз, какой вопрос для экспертизы необходимо поставить и какие документы предоставить вам?

Эксперт:

По документам: нам прежде всего нужен кредитный договор с банком, все необходимые приложения, графики — отдельно графики платежей, справка о ссудной задолженности на сегодняшний день (если таковая имеется), какие-то дополнительные уведомления от банков, об изменении курса доллара и пр., т.е. весь пакет документов в рамках кредитного договора.

Ведущий:

Оценка на залоговую недвижимость тоже, вероятно, необходима?

Эксперт:

Здесь мы будем рассматривать индивидуально каждый договор, ибо мы будем смотреть, исходя из критериев наших заёмщиков: что изменилось, заработная плата снизилась…

Ведущий:

Или он вообще потерял работу в связи с сокращением.

Эксперт:

Да, критериев для определения очень много, здесь нужен индивидуальный подход к каждому клиенту. Что же до вопросов, то мы стараемся (при наличии общей информации от заёмщика) сформулировать вопросы так, чтобы суду развёрнуто показать всю сложившуюся ситуацию и обосновать требования по 451 статье.

Ведущий:

Как вы считаете, сможем ли мы создать практику?

Эксперт:

Я думаю, что сможем.

Ведущий:

Сейчас этот вопрос очень актуален. Это не один иск, сейчас это только первые ласточки пошли…

Эксперт:

Мы уже как пирожки выпускаем эти заключения. Первая инстанция прислушивается к нашему мнению, но впереди вышестоящие инстанции, надо посмотреть на их мнение. Возвращаясь к опыту начала 2000-х: удовлетворялись иски на всех судебных инстанциях, только уже Высший Арбитражный Суд и Верховный Суд отменяли решения и давали свои комментарии.

Ведущий:

Поэтому практика формируется, хоть у нас в стране и нет прецедентного права.

Эксперт:

Да, формируется и на сегодняшний момент мы нашли способы работы с этим.

Добавить комментарий

Обязательные поля помечены *. Ваш e-mail не будет опубликован.